Trong mọi trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại đúng không?

Nội dung chính

• Trong mọi trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại đúng không?
• Có bao nhiêu hình thức bồi thường thiệt hại về tài sản?
• Số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiệt hại có được lớn hơn giá trị tài sản được bảo hiểm không?
• Khi một tài sản được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm thì số tiền bồi thường thiệt hại của các hợp đồng bảo hiểm được tính như thế nào?

Trong mọi trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại đúng không?

Theo căn cứ tại Điều 50 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định như sau:

Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản

Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không chịu trách nhiệm bồi thường trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Như vậy, trong trường hợp thiệt hại xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm là do tổn thất hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản thì doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường thiệt hại.

Do đó, không phải trong mọi trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đều phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại.

Trong mọi trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm khi tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại đúng không? (hình từ internet)

Có bao nhiêu hình thức bồi thường thiệt hại về tài sản?

Theo khoản 1 Điều 52 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định:

Hình thức bồi thường

1. Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:

a) Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;

b) Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

c) Trả tiền bồi thường.

2. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm không thoả thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường được thực hiện bằng tiền.

3. Trường hợp bồi thường quy định tại điểm b và điểm c khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc bồi thường toàn bộ theo giá thị trường của tài sản.

Như vậy, có ba hình thức bồi thường thiệt hại về tài sản. Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:

- Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;

- Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

- Trả tiền bồi thường.

Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm không thoả thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường được thực hiện bằng tiền.

Trường hợp bồi thường bằng hình thức sửa chữa tài sản bị thiệt hại và thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc bồi thường toàn bộ theo giá thị trường của tài sản.

Số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiệt hại có được lớn hơn giá trị tài sản được bảo hiểm không?

Theo căn cứ tại khoản 1 Điều 47 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về căn cứ bồi thường thiệt hại như sau:

Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị

1. Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm không được cố ý giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị.

...

Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm không được bồi thường số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị tài sản được bảo hiểm.

Khi một tài sản được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm thì số tiền bồi thường thiệt hại của các hợp đồng bảo hiểm được tính như thế nào?

Theo căn cứ tại Điều 49 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định như sau:

Hợp đồng bảo hiểm trùng

1. Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp có từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng phạm vi, đối tượng, thời hạn và sự kiện bảo hiểm mà tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm.

2. Trường hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, số tiền bồi thường của mỗi hợp đồng bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.

Như vậy, khi một tài sản được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, số tiền bồi thường của mỗi hợp đồng bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết.

Lưu ý: Tổng số tiền bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.