Credit là gì? Khách hàng được cấp tín dụng phải đáp ứng điều kiện gì?

Nội dung chính

• Credit là gì?
• Khách hàng được cấp tín dụng phải đáp ứng điều kiện gì?
• Tổ chức tín dụng không được cấp tín dụng đối với những tổ chức, cá nhân nào?
• Công ty tài chính được phép cấp tín dụng cho khách hàng không được vượt quá bao nhiêu %?

Credit là gì?

Credit có nhiều nghĩa khác nhau, nhưng trong lĩnh vực tài chính, "credit" thường được hiểu là "tín dụng".

Tín dụng là một thỏa thuận giữa người cho vay (ngân hàng, công ty tài chính,...) và người đi vay (cá nhân, doanh nghiệp), trong đó người đi vay được phép sử dụng tiền, tài sản, hàng hóa hoặc dịch vụ của người cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, và phải trả lại cùng với lãi suất (nếu có) sau thời gian theo thỏa thuận, trong hợp đồng.

Nội dung trên chỉ mang tính chất tham khảo

Credit là gì? Khách hàng được cấp tín dụng phải đáp ứng điều kiện gì? (Hình từ Internet)

Khách hàng được cấp tín dụng phải đáp ứng điều kiện gì?

Tại khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có quy định cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN , một số nội dung bị bãi bỏ bởi Điều 2 Thông tư 06/2023/TT-NHNN có quy định về điều kiện vay vốn tổ chức tín dụng như sau:

Điều kiện vay vốn

Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:

1. Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

3. Có phương án sử dụng vốn khả thi.

4. Có khả năng tài chính để trả nợ.

Như vậy, để được tổ chức tín dụng cấp tín dụng, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện sau:

- Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.

Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

- Có phương án sử dụng vốn khả thi.

- Có khả năng tài chính để trả nợ.

Tổ chức tín dụng không được cấp tín dụng đối với những tổ chức, cá nhân nào?

Tại khoản 1, khoản 2 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 được sửa đổi bởi khoản 19 Điều 1 Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi 2017 có quy định tổ chức tín dụng không được cấp tín dụng đối với những tổ chức, cá nhân sau:

- Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương của tổ chức tín dụng;

Pháp nhân là cổ đông có người đại diện phần vốn góp là thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát của tổ chức tín dụng là công ty cổ phần, pháp nhân là thành viên góp vốn, chủ sở hữu của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn;

- Cha, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) và các chức danh tương đương.

Lưu ý: Quy định trên không áp dụng đối với quỹ tín dụng nhân dân và trường hợp cấp tín dụng dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân.

Công ty tài chính được phép cấp tín dụng cho khách hàng không được vượt quá bao nhiêu %?

Tại khoản 4 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có quy định cong ty tài chính như sau:

Giải thích từ ngữ

..

4. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này, trừ các hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác.

Công ty cho thuê tài chính là loại hình công ty tài chính có hoạt động chính là cho thuê tài chính theo quy định của Luật này.

Tại khoản 2 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có quy định về giới hạn cấp tín dụng như sau:

Giới hạn cấp tín dụng

1. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô.

2. Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

3. Mức dư nợ cấp tín dụng quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều này không bao gồm các khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác.

…

Như vậy, công ty tài chính được phép cấp tín dụng cho khách hàng với tổng mức dư nợ cấp tín dụng không được vượt quá 25% vốn tự có.

Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của công ty tài chính.

Lưu ý: Mức dư nợ cấp tín dụng trên không bao gồm các khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng khác.

Trân trọng!