Thấu chi là gì? Quy trình thực hiện thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng gồm các bước nào?

Nội dung chính

• Thấu chi là gì?
• Công thức tính hạn mức thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng?
• Quy trình thực hiện thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng gồm các bước nào?

Thấu chi là gì?

* Trong thanh toán điện tử liên ngân hàng

Căn cứ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều 3 Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định thì thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng là việc tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam mở tại Sở giao dịch Ngân hàng Nhà nước (sau đây gọi tắt là tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam).

* Trong hoạt động giữa Ngân hàng và khách hàng

Hoạt động thấu chi được thực hiện giữa Ngân hàng và khách hàng của mình là hoạt động theo đó ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản của họ.

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa mà khách hàng có thể sử dụng vượt mức khi số dư tài khoản thanh toán về 0. Sau đó, ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà khách hàng đã chi tiêu vượt mức.

Vay thấu chi có một số ưu điểm và nhược điểm như sau:

[1] Ưu điểm:

- Tiện lợi: Khách hàng có thể chi tiêu ngay cả khi không có đủ tiền trong tài khoản.

- Dễ dàng tiếp cận: Vay thấu chi thường được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi dựa trên mức độ uy tín của khách hàng, do đó, khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận được khoản vay này.

[2] Nhược điểm:

- Lãi suất cao: Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với các hình thức vay khác.

- Dễ bị lạm dụng: Vay thấu chi có thể khiến khách hàng tiêu dùng quá mức và gặp khó khăn trong việc chi trả.

Một số lưu ý khi vay thấu chi:

- Cân nhắc kỹ nhu cầu và khả năng chi trả: Khách hàng cần cân nhắc kỹ nhu cầu vay thấu chi của mình và đảm bảo rằng có thể chi trả cho khoản vay trong thời gian quy định.

- So sánh lãi suất: Khách hàng nên so sánh lãi suất vay thấu chi của các ngân hàng khác nhau để lựa chọn được mức lãi suất phù hợp nhất.

- Giữ số dư tài khoản tối thiểu: Khách hàng cần duy trì số dư tài khoản tối thiểu theo quy định của ngân hàng để tránh bị tính phí chậm thanh toán.

- Trả nợ đúng hạn: Khách hàng cần trả nợ đúng hạn để tránh bị tính lãi suất phạt và ảnh hưởng đến uy tín tín dụng.

Thấu chi là gì? Quy trình thực hiện thấu chi gồm các bước nào? (Hình từ Internet)

Công thức tính hạn mức thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng?

Theo Điều 6 Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về hạn mức thấu chi như sau:

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định như sau:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) - B - C

Trong đó:

- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.

- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.

- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.

- B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).

- C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Quy trình thực hiện thấu chi trong thanh toán điện tử liên ngân hàng gồm các bước nào?

Theo Tiểu mục 1 Mục 2 Quy trình thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định 480/QĐ-NHNN năm 2017 về thực hiện thấu chi như sau:

Bước 1: Vào 8 giờ sáng mỗi ngày làm việc, Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) xác định hạn mức thấu chi đối với từng tổ chức tín dụng và thông báo qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng;

Trường hợp có sự điều chỉnh hạn mức thấu chi (tăng hoặc giảm) trong ngày làm việc do thay đổi giá trị giấy tờ có giá được sử dụng cho thấu chi và cho vay qua đêm, dư nợ vay qua đêm, dư nợ vay qua đêm quá hạn, Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) xác định và cập nhật tự động lên hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng.

Tổ chức tín dụng chỉ được giảm giấy tờ có giá sử dụng cho thấu chi khi giá trị giấy tờ có giá còn lại đảm bảo hạn mức thấu chi sau khi điều chỉnh tối thiểu bằng số tiền thấu chi đã sử dụng;

Bước 2: Khi tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng không đủ tiền để thực hiện lệnh thanh toán trong thanh toán điện tử liên ngân hàng thì hệ thống thanh toán tự động thấu chi cho tổ chức tín dụng với số tiền tối đa bằng hạn mức thấu chi được thông báo qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước (Sở Giao dịch) để thực hiện lệnh thanh toán.

Khi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng được bổ sung tiền, hệ thống thanh toán tự động hoàn trả số tiền thấu chi trong ngày của tổ chức tín dụng.

Trân trọng!