Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, người dân cần lưu ý gì?

Về vấn đề này, Luật sư Phạm Thanh Hữu (THƯ VIỆN PHÁP LUẬT) tư vấn như sau:

1. Lời tư vấn của nhân viên bảo hiểm có giá trị tham khảo

Bạn không nên tin tuyệt đối vào lời tư vấn của nhân viên bán bảo hiểm rồi quyết định ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà chỉ coi đó là thông tin có giá trị tham khảo. Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng, mọi hợp đồng và thỏa thuận khác nói chung thì bạn cần đọc kỹ nội dung của hợp đồng; có như vậy mới tránh được rủi ro pháp lý, điều bất lợi.

Các quy định chung về hợp đồng bảo hiểm 2023 theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022

Những lưu ý trước khi mua bảo hiểm nhân thọ (Ảnh minh họa)

2. Những nội dung quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần phải xem kỹ và hiểu rõ nó trước khi ký kết hợp đồng

Về nguyên tắc, để đảm bảo an toàn về mặt pháp lý, tránh gặp điều bất lợi về sau thì người mua bảo hiểm nhân thọ phải xem kỹ lưỡng từng điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm. Trong đó, có những điều khoản cực kỳ quan trọng cần lưu ý kỹ sau đây:

2.1. Phí bảo hiểm và thời gian đóng

Cần phải xem rõ mức phí cụ thể phải đóng là bao nhiêu, thời gian đóng là bao lâu để cân đối khả năng tài chính của mình. Có như vậy, bạn mới tránh được tình trạng “đứt gánh giữa đường (vừa đóng được vài kỳ thì mức phí vượt quá tài chính của mình nên không còn khả năng đóng tiếp).

2.2. Các quyền lợi của hợp đồng

Cần phải xem kỹ lưỡng các quyền lợi của mình được quy định như thế nào trong hợp đồng. Trường hợp nhân viên bán bảo hiểm tư vấn về quyền lợi A, B, C… nào đó thì nên yêu cầu họ nêu rõ nó nằm tại điều khoản nào của hợp đồng. Có như vậy, một khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì bạn sẽ biết được các quyền của mình để đảm bảo quyền lợi hợp pháp; cũng như tránh trường hợp lời tư vấn của nhân viên bán bảo hiểm một đằng, điều khoản trong hợp đồng một nẻo.

2.3. Những trường hợp không phải bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm

Không phải bất cứ trường hợp rủi ro nào xảy ra trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được công ty bảo hiểm chi trả hoặc bồi thường. Do đó, bên cạnh việc quan tâm về quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, bạn cũng cần tìm hiểu kỹ lưỡng những trường hợp bồi thường, chi trả và không bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm. Việc nắm rõ nội dung này sẽ giúp bạn cân nhắc là nên hay không mua bảo hiểm nhân thọ.

Căn cứ Điều 40 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, các trường hợp không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm như sau:

1. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm trong trường hợp sau đây:

a) Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.

b) Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này.

c) Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này.

d) Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

đ) Trường hợp khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

2. Trường hợp có nhiều người thụ hưởng, nếu một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài vẫn phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

3. Trường hợp quy định tại khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ các chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này. Nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.

3. Thời gian cân nhắc tham gia bảo hiểm

Căn cứ Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên 01 năm, trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm. Trường hợp bên mua bảo hiểm từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, bên mua bảo hiểm được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Do đó, trong trường hợp bạn đã lỡ ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng sau đó phát hiện mình hiểu nhầm nên ký thì được quyền từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm trong thời hạn 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm.