Vay thế chấp ngân hàng khi đang bị nợ xấu thì có được không?

Chào bạn, Ban biên tập xin giải đáp như sau:

1. Như thế nào được xem là nợ xấu?

Nợ xấu (NPL) hay nợ xấu nội bảng bao gồm các khoản nợ quá hạn từ ngày 91 trở đi mà không có khả năng trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết theo hợp đồng.

Cụ thể, theo quy định tại khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN thì khách hàng được xem là có nợ xấu khi thuộc các nhóm nợ xấu 3,4, 5 quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN như sau:

Nhóm nợ xấu 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày (Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.);

- Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn (Trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN và khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao);

- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận (Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn);

- Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi năm 2017);

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi năm 2017);

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi năm 2017);

- Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra;

- Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

- Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

Nhóm nợ xấu 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày (Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn);

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu (Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn);

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn (trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN và khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn);

- Khoản nợ quy định tại điểm c(iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được;

- Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

- Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

Nhóm nợ xấu 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên (Trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN)

Khoản nợ quy định tại điểm c(iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thu hồi được;

- Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản;

- Khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

- Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN.

2. Vay thế chấp ngân hàng khi đang bị nợ xấu thì có được không?

Trong trường hợp đang bị nợ xấu thì tùy thuộc vào từng nhóm nợ mà khách hàng có thể được vay thế chấp ngân hàng hoặc không, cụ thể:

Đối với nợ nhóm 1: Ở trường hợp này thì ngân hàng vẫn cho phép khách hàng vay thế chấp như bình thường, miễn là đã tất toán xong khoản vay cũ.

Đối với nợ nhóm 2: Khách hàng vẫn có thể vay thế chấp ngân hàng khi thuộc nhóm 2, tuy nhiên khách hàng cần phải đáp ứng một số yêu cầu của ngân hàng như: Chứng minh thu nhập, tài sản thế chấp có giá trị lớn, mức vay thế chấp ngân hàng không được quá cao,...

Đối với nợ xấu nhóm 3,4,5: Gần như chắc chắn khách hàng sẽ không được cho vay thế chấp ngân hàng.

Ngoài ra, theo Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN thì thông tin nợ xấu của khách hàng sẽ được lưu trữ tại CIC trong khoảng thời gian tối đa 05 năm. Tuy nhiên, tất cả những khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng cũng sẽ ngừng cung cấp lịch sử sau khi khách hàng tất toán và ngân hàng cập nhật thông tin.

Cho nên đối với những khoản nợ dưới 10 triệu đồng thì khách hàng chỉ cần tất toán đầy đủ là sẽ được xóa tên khỏi lịch sử nợ xấu lưu trên CIC, qua đó giúp việc vay thế chấp ngân hàng trở nên dễ dàng hơn.

Trân trọng!

Từ khóa: Vay thế chấp ngân hàng | bị nợ xấu | Vay thế chấp | nhóm nợ xấu | thế chấp ngân hàng | nợ xấu | CIC |