Bản án về tranh chấp hợp đồng tín dụng số 24/2022/DS-ST

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN NINH SƠN, TỈNH NINH THUẬN

BẢN ÁN 24/2022/DS-ST NGÀY 12/07/2022 VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Ngày 12 tháng 7 năm 2022, tại Trụ sở Tòa án nhân dân huyện Ninh Sơn, tỉnh Ninh Thuận xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 198/2021/TLST-DS ngày 30 tháng 12 năm 2021 về việc: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 26/2022/QĐXXST-DS ngày 24 tháng 5 năm 2022, Quyết định hoãn phiên tòa số: 38/2022/QĐST-DS ngày 24 tháng 6 năm 2022, giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng C.

Địa chỉ trụ sở chính: Tòa nhà CC5, khu B, phường H, thành phố Hà Nội.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Phạm Văn T1 – Giám đốc phòng giao dịch huyện N - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận (Theo Quyết định ủy quyền số 7300/QĐ-NHCS ngày 19/9/2019 của Tổng Giám đốc Ngân hàng C).

Địa chỉ phòng giao dịch: Khu phố 3, thị trấn T2, huyện N, tỉnh Ninh Thuận.

Người được ủy quyền lại: Ông Lê Minh V – Phó Giám đốc phòng giao dịch huyện N - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận – Có mặt.

(Theo Giấy ủy quyền lập ngày 24/11/2021 của Giám đốc phòng giao dịch huyện N – chi nhánh tỉnh Ninh Thuận).

- Bị đơn: Anh Nguyễn Hồng P, sinh năm: 1991 – Vắng mặt.

Địa chỉ: Thôn T3, xã Q, huyện N, tỉnh Ninh Thuận.

NỘI DUNG VỤ ÁN

Tại đơn khởi kiện đề ngày 24-11-2021 và quá trình tham gia tố tụng, ông Lê Minh V là Người được ủy quyền lại của Nguyên đơn - Ngân hàng C (Sau đây viết tắt là NHCSXHVN và gọi tắt là Ngân hàng) trình bày:

Anh Nguyễn Hồng P có vay vốn tại NHCSXHVN - phòng giao dịch huyện N - chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, cụ thể như sau:

Khoản vay thứ nhất:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay được phê duyệt ngày 08/6/2018.

- Mã món vay: 6600000713020829 - Mã khách hàng: 7081489151 - Số tiền vay: 50.000.000 đồng.

- Lãi suất: 09%/ năm.

- Lãi suất nợ quá hạn: 130% lãi suất khi cho vay.

- Thời hạn cho vay: 60 tháng.

- Phân kỳ trả nợ: 12 tháng/ lần.

- Số tiền gốc mỗi kỳ: 10.000.000 đồng.

- Hạn trả nợ cuối cùng: Ngày 10/6/2023.

- Lãi tiền vay được trả định kỳ hàng tháng vào ngày 10.

- Mục đích sử dụng vốn vay: Chăn nuôi bò sinh sản theo chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn.

Khoản vay thứ hai:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay được phê duyệt ngày 08/6/2018.

- Mã món vay: 6600000713020921 - Mã khách hàng: 7081489151 - Số tiền vay: 12.000.000 đồng.

- Lãi suất: 09%/ năm.

- Lãi suất nợ quá hạn: 130% lãi suất khi cho vay.

- Thời hạn cho vay: 60 tháng.

- Phân kỳ trả nợ: 06 tháng/ lần.

- Số tiền gốc mỗi kỳ: 1.300.000 đồng.

- Hạn trả nợ cuối cùng: Ngày 10/6/2023.

- Lãi tiền vay được trả định kỳ hàng tháng vào ngày 10.

- Mục đích sử dụng vốn vay: Xây nhà vệ sinh, lắp đặt nước sạch theo chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường.

Ngày 27/6/2018, Ngân hàng đã giải ngân đủ số tiền của cả hai khoản vay trên. Tuy nhiên, từ khi vay đến nay, anh P mới chỉ trả 12.763.178 đồng tiền lãi cho khoản vay thứ nhất, đối với khoản vay thứ hai đã trả 1.000.000 đồng tiền gốc và 3.767.916 đồng tiền lãi. Sau đó thì anh P không trả tiền gốc và lãi theo thỏa thuận. Vì vậy, Ngân hàng khởi kiện và tại phiên tòa vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, cụ thể:

1/ Yêu cầu anh Nguyễn Hồng P phải thanh toán cho Ngân hàng số nợ gốc và lãi gồm:

Khoản vay theo chương trình Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn:

- Nợ gốc là: 50.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.434.090 đồng. Tổng cộng: 55.434.090 đồng.

Khoản vay theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường:

- Nợ gốc: 11.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 336.329 đồng.

Tổng cộng: 11.336.329 đồng.

Tổng số nợ của cả hai khoản vay là 66.770.419 đồng, bao gồm:

- Nợ gốc: 61.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.770.419 đồng.

2/ Từ ngày 13/7/2022, buộc anh Nguyễn Hồng P còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi phát sinh của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại 02 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay được phê duyệt ngày 08/6/2018 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc.

Tại phiên tòa, bị đơn là anh Nguyễn Hồng P vắng mặt:

Quá trình thụ lý giải quyết vụ án, Tòa án đã tiến hành niêm yết hợp lệ các văn bản tố tụng cho anh P nhưng anh vẫn vắng mặt không có lý do và cũng không có văn bản trình bày ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của Nguyên đơn.

Ý kiến của Đại diện Viện kiểm sát tại phiên tòa sơ thẩm:

1. Về việc tuân theo pháp luật tố tụng:

Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa đã tuân thủ đúng quy định của pháp luật tố tụng kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án.

2. Về việc chấp hành pháp luật tố tụng của đương sự:

Nguyên đơn thực hiện đầy đủ quyền, nghĩa vụ theo quy định của pháp luật. Bị đơn chưa thực hiện đầy đủ quyền, nghĩa vụ tố tụng của mình.

3. Về việc giải quyết vụ án:

Xác định quan hệ pháp luật trong vụ án này là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Ninh Sơn theo quy định tại khoản 3 Điều 26, khoản 1 Điều 35 Bộ luật Tố tụng dân sự 2015. Căn cứ vào quy định tại Điều 463, 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 147, 227 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của NHCSXHVN, cụ thể như sau:

- Buộc anh Nguyễn Hồng P phải thanh toán cho NHCSXHVN số nợ gốc và lãi, gồm:

+ Nợ gốc: 61.000.000 đồng.

+ Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.770.419 đồng. Tổng cộng: 66.770.419 đồng.

- Buộc anh Nguyễn Hồng P tiếp tục trả lãi phát sinh kể từ ngày 13/7/2022 cho đến khi trả xong khoản nợ gốc.

- NHCSXHVN không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm. Anh Nguyễn Hồng P phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, kết quả tranh tụng tại phiên tòa Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng:

[1.1] Xác định quan hệ pháp luật tranh chấp:

Ngân hàng C khởi kiện, yêu cầu Tòa án giải quyết về Tranh chấp hợp đồng tín dụng với anh Nguyễn Hồng P, yêu cầu anh P trả tiền gốc và lãi phát sinh theo thỏa thuận. Hội đồng xét xử sơ thẩm xét thấy: Theo thỏa thuận giữa các bên thì mục đích vay vốn là theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường và chương trình Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn. Anh Nguyễn Hồng P không đăng ký kinh doanh, thương mại, thỏa thuận không phát sinh vì mục đích kinh doanh, thương mại giữa cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh với nhau và cũng không có mục đích lợi nhuận theo như quy định tại khoản 1 Điều 30 Bộ luật Tố tụng dân sự. Do đó, căn cứ quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử sơ thẩm xác định quan hệ pháp luật tranh chấp trong vụ án này là: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

[1.2] Về thẩm quyền giải quyết vụ án:

Bị đơn là anh Nguyễn Hồng P có địa chỉ cư trú tại thôn T3, xã Q, huyện N, tỉnh Ninh Thuận. Căn cứ vào điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự: Vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Ninh Sơn, tỉnh Ninh Thuận.

[1.3] Xử lý về sự vắng mặt của đương sự:

Bị đơn là anh Nguyễn Hồng P được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai đến phiên tòa sơ thẩm nhưng vắng mặt không lý do và không có ý kiến trình bày, không có đơn đề nghị Tòa án xét xử vắng mặt. Căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử sơ thẩm tiến hành xét xử vắng mặt anh P.

[2] Về nội dung tranh chấp: Xét yêu cầu khởi kiện của NHCSXHVN, Hội đồng xét xử sơ thẩm nhận thấy:

[2.1] Về việc NHCSXHVN yêu cầu anh Nguyễn Hồng P phải thanh toán tổng số tiền nợ gốc 61.000.000 đồng:

Qua lời trình bày của đại diện Ngân hàng và các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ thể hiện: Ngày 08/6/2018, Ngân hàng đã phê duyệt cho anh P hai khoản vay, cụ thể như sau:

Khoản vay thứ nhất: Mục đích sử dụng vốn vay: Chăn nuôi bò sinh sản theo chương trình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, số tiền vay: 50.000.000 đồng, thời hạn cho vay: 60 tháng, phân kỳ trả nợ: 12 tháng/ lần, số tiền gốc mỗi kỳ: 10.000.000 đồng.

Khoản vay thứ hai: Mục đích sử dụng vốn vay: Xây nhà vệ sinh, lắp đặt nước sạch theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường, số tiền vay: 12.000.000 đồng, thời hạn cho vay: 60 tháng, phân kỳ trả nợ: 06 tháng/ lần, số tiền gốc mỗi kỳ: 1.300.000 đồng.

Hạn trả nợ cuối cùng của hai khoản vay là ngày 10/6/2023.

Xét thấy: Giao dịch xác lập giữa các bên dựa trên cơ sở tự nguyện, không bị ép buộc, không trái đạo đức xã hội, có hình thức, nội dung phù hợp pháp luật, đúng quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng nên được pháp luật thừa nhận, bảo vệ. Ngày 27/6/2018, Ngân hàng cũng đã giải ngân đủ số tiền của cả hai khoản vay trên. Tuy nhiên, sau khi vay, anh P mới chỉ thanh toán được 12.763.178 đồng tiền lãi cho khoản vay theo chương trình Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, đối với khoản vay theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường đã trả 1.000.000 đồng tiền gốc và 3.767.916 đồng tiền lãi. Hiện các khoản vay đã quá kỳ hạn trả nợ như đã thỏa thuận và chuyển sang nợ quá hạn. Việc vi phạm nghĩa vụ của bị đơn trong một thời gian dài đã làm ảnh hưởng đến quyền lợi của Ngân hàng được pháp luật bảo vệ, vi phạm các thỏa thuận trong thỏa thuận đã ký kết. Do đó, việc NHCSXHVN yêu cầu anh P phải thanh toán toàn bộ số tiền nợ gốc và tiền lãi phát sinh là có căn cứ, phù hợp với quy định tại các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự nên được chấp nhận.

[2.2] Về việc NHCSXHVN yêu cầu anh Nguyễn Hồng P phải thanh toán số tiền nợ lãi phát sinh:

Xét thấy: Giữa NHCSXHVN và anh P thỏa thuận với nhau lãi suất: 09%/ năm, lãi suất nợ quá hạn: 130% lãi suất khi cho vay. Việc anh P không thanh toán tiền nợ gốc, nợ lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận là vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Về thời gian, mức tính lãi suất mà Ngân hàng đã áp dụng là hoàn toàn phù hợp với thỏa thuận tại Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay đã được phê duyệt, phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng, Điều 11, Điều 17 Quy chế cho vay của các Tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (đã được sửa đổi bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005): “Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng”, điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm quy định: “Mức lãi suất hai bên thỏa thuận” hướng dẫn tại khoản 1 điều này là mức lãi suất nợ quá hạn các bên thỏa thuận trong hợp đồng hoặc tại Tòa án. Trường hợp, các bên không có thỏa thuận về mức lãi suất nợ quá hạn thì mức lãi suất nợ quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn”.

Do đó, yêu cầu của Ngân hàng về việc thanh toán tiền lãi là có cơ sở nên được chấp nhận.

Về khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm được thực hiện theo hướng dẫn tại điểm a khoản 1 Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

[2.3] Từ những phân tích trên và xét ý kiến của đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử sơ thẩm chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của NHCSXHVN: Buộc anh Nguyễn Hồng P phải có nghĩa vụ thanh toán cho NHCSXHVN số tiền nợ gốc và lãi, cụ thể:

Khoản vay theo chương trình Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn:

- Nợ gốc là: 50.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.434.090 đồng.

Tổng cộng: 55.434.090 đồng.

Khoản vay theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường:

- Nợ gốc: 11.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 336.329 đồng. Tổng cộng: 11.336.329 đồng.

Tổng số nợ của cả hai khoản vay là 66.770.419 đồng, bao gồm:

- Nợ gốc: 61.000.000 đồng.

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.770.419 đồng.

Kể từ ngày 13/7/2022, buộc anh Nguyễn Hồng P còn phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh với mức lãi suất các bên đã thỏa thuận tại 02 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay đã được phê duyệt ngày 08/6/2018 đã ký với NHCSXHVN cho đến khi thi hành án xong.

[3] Về án phí dân sự sơ thẩm:

Căn cứ quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự, điểm c khoản 1 Điều 11, khoản 1, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án:

- NHCSXHVN không phải nộp tiền tạm ứng án phí, không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm.

- Anh Nguyễn Hồng P phải chịu 3.338.500 đồng án phí dân sự sơ thẩm.

[4] Về quyền kháng cáo và thời hạn kháng cáo:

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn, bị đơn được quyền kháng cáo bản án theo quy định tại các Điều 271, Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, khoản 1 Điều 30, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 271, 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, sửa đổi bổ sung năm 2017; Căn cứ vào Điều 280, 357, 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ vào khoản 16 Điều 4, khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ vào điểm c khoản 1 Điều 11, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1/ Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng C về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” với anh Nguyễn Hồng P.

2/ Buộc anh Nguyễn Hồng P phải có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng C số tiền nợ gốc và lãi, cụ thể:

Khoản vay theo chương trình Hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn:

- Nợ gốc là: 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng).

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.434.090 đồng (Năm triệu bốn trăm ba mươi bốn nghìn không trăm chín mươi đồng).

Tổng cộng: 55.434.090 đồng (Năm mươi lăm triệu bốn trăm ba mươi bốn nghìn không trăm chín mươi đồng).

Khoản vay theo chương trình nước sạch và vệ sinh môi trường:

- Nợ gốc: 11.000.000 đồng (Mười một triệu đồng).

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 336.329 đồng (Ba trăm ba mươi sáu nghìn ba trăm hai mươi chín đồng).

Tổng cộng: 11.336.329 đồng (Mười một triệu ba trăm ba mươi sáu nghìn ba trăm hai mươi chín đồng).

Tổng số nợ của cả hai khoản vay là 66.770.419 đồng (Sáu mươi sáu triệu bảy trăm bảy mươi nghìn bốn trăm mười chín đồng), bao gồm:

- Nợ gốc: 61.000.000 đồng (Sáu mươi mốt triệu đồng).

- Nợ lãi tính đến ngày 12/7/2022 là: 5.770.419 đồng (Năm triệu bảy trăm bảy mươi nghìn bốn trăm mười chín đồng).

3/ Kể từ ngày 13/7/2022 cho đến khi thi hành án xong, anh Nguyễn Hồng P còn phải chịu khoản tiền lãi phát sinh của số tiền nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại 02 Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay đã được phê duyệt ngày 08/6/2018 đã ký với Ngân hàng C cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà anh P phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng C theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng C.

4/ Về án phí dân sự sơ thẩm:

- Ngân hàng C không phải nộp tiền tạm ứng án phí, không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm.

- Anh Nguyễn Hồng P phải chịu 3.338.500 đồng (Ba triệu ba trăm ba mươi tám nghìn năm trăm đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

5/ Về quyền kháng cáo và thời hạn kháng cáo:

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn có mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo đối với bản án trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án sơ thẩm (Ngày 12/7/2022).

Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo đối với bản án trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày bản án được tống đạt hoặc niêm yết hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.