Giới hạn cấp tín dụng giảm dần kể từ ngày 01/07/2024

Chào chị, Ban biên tập xin giải đáp như sau:

1. Cấp tín dụng là gì?

Hiện nay, theo quy định tại khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.

Căn cứ khoản 3 Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2010, những hình thức cấp tín dụng hiện nay bao gồm:

+ Cho vay;

+ Phát hành thẻ tín dụng;

+ Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế;

+ Bảo lãnh ngân hàng;

+ Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác;

Ngoài ra, còn một số hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.

2. Giới hạn cấp tín dụng giảm dần kể từ ngày 01/07/2024

Ngày 18/01/2024, tại kỳ họp bất thường lần thứ 05, Quốc hội khóa XV đã biểu quyết thông qua Luật Các tổ chức tín dụng 2024. Một trong những điểm mới của Luật này đó chính là ban hành quy định lộ trình giảm dần giới hạn cấp tín dụng.

Cụ thể, theo Điều 136 Luật các tổ chức tín dụng 2024 thì tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng, một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó của ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô không được vượt quá tỷ lệ sau đây:

- Từ ngày Luật các tổ chức tín dụng 2024 có hiệu lực thi hành (ngày 01/07/2024) đến trước ngày 01/01/2026: 14% vốn tự có đối với một khách hàng: 23% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

- Từ ngày 01/01/2026 đến trước ngày 01/01/2027: 13% vốn tự có đối với một khách hàng; 21% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

- Từ ngày 01/01/2027 đến trước ngày 01/01/2028: 12% vốn tự có đối với một khách hàng; 19% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

- Từ ngày 01/01 năm 2028 đến trước ngày 01/01 năm 2029: 11% vốn tự có đối với một khách hàng; 17% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó;

- Từ ngày 01/01/2029: 10% vốn tự có đối với một khách hàng; 15% vốn tự có đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó.

Bên cạnh đó, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan của khách hàng đó không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Tổng mức dư nợ cấp tín dụng nêu trên không bao gồm khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhận ủy thác không chịu rủi ro hoặc trường hợp khách hàng vay là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác.

Hiện nay, theo Điều 128 Luật các tổ chức tín dụng 2010 thì tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô.

Cùng với đó, tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng; tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Vậy nên giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng tại ngân hàng sẽ giảm dần từ 15% xuống 10% kể từ ngày 01/07/2024 đến ngày 01/01/2029; Cũng tại mức thời gian này thì giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng và người liên quan tại ngân hàng cũng sẽ giảm dần từ 25% xuống 15%.

Thêm vào đó, từ ngày 01/07/2024 giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng và người có liên quan tại tổ chức tín dụng phi ngân hàng cũng sẽ giảm từ 50% xuống mức 25%.

Việc ban hành lộ trình giảm dần giới hạn cấp tín dụng được đánh giá sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay phụ thuộc vào một nhóm khách hàng nhằm tránh gây bất ổn cho hệ thống, đồng thời giúp các doanh nghiệp lớn tránh bị đứt gãy vốn đột ngột.

Trân trọng!