Các hình thức tiền gửi rút trước hạn từ ngày 20/11/2024 là gì? Lãi suất rút trước hạn tiền gửi được quy định như thế nào?

Vừa qua, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 47/2024/TT-NHNN ngày 30/9/2024 sửa đổi khoản 3 Điều 3 Thông tư 04/2022/TT-NHNN quy định về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Trong đó, có quy định về việc sửa đổi các hình thức tiền gửi rút trước hạn.

Thông tư 47/2024/TT-NHNN có hiệu lực thi hành từ ngày 20/11/2024.

1. Các hình thức tiền gửi rút trước hạn từ ngày 20/11/2024 là gì?

Rút trước hạn tiền gửi là trường hợp khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi. (Điều khoản 1 Điều 4 Thông tư 04/2022/TT-NHNN)

Theo quy định tại Điều 3 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, sửa đổi tại Thông tư 47/2024/TT-NHNN, từ ngày 20/11/2024 sẽ có 04 hình thức tiền gửi rút trước hạn, gồm:

(1) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

(2) Tiền gửi có kỳ hạn.

(3) Chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng phát hành.

(4) Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng 2024.

Như vậy, từ ngày 20/11/2024, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành sẽ không còn là một trong những hình thức tiền gửi trước hạn nữa.

2. Lãi suất rút trước hạn tiền gửi được quy định như thế nào?

Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận việc rút trước hạn tiền gửi phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với từng hình thức tiền gửi cụ thể. Lãi suất rút trước hạn tiền gửi được thỏa thuận phù hợp với quy định tại Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN. Trường hợp không có thỏa thuận rút trước hạn tiền gửi, tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi phù hợp với quy định tại Thông tư 04/2022/TT-NHNN.

Cụ thể, tại Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN quy định về lãi suất rút trước hạn tiền gửi như sau:

- Trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi: tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và/hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi.

- Trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:

+ Đối với phần tiền gửi rút trước hạn, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và/hoặc theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi;

+ Đối với phần tiền gửi còn lại, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất đang áp dụng đối với khoản tiền gửi mà khách hàng rút trước hạn một phần.

Theo đó, khi rút trước hạn toàn bộ tiền gửi ở ngân hàng thì mức lãi suất tối đa mà khách hàng nhận được sẽ bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng theo đối tượng khách hàng, theo hợp đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn.

3. Quy định về lãi suất tiền gửi bằng VND tại tổ chức tín dụng từ 20/11/2024

Căn cứ Điều 3 Thông tư 48/2024/TT-NHNN thì lãi suất tiền gửi bằng VND tại tổ chức tín dụng từ ngày 20/11/2024 được quy định như sau:

- Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức và cá nhân không vượt quá mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 tháng, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ và đối với từng loại hình tổ chức tín dụng.

- Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên của tổ chức và cá nhân trên cơ sở cung cầu vốn thị trường.

- Lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam quy định tại Thông tư này bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức, áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ và các phương thức trả lãi khác được quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ.

- Tổ chức tín dụng niêm yết công khai lãi suất tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng và đăng tải trên trang thông tin điện tử (nếu có) của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng khi nhận tiền gửi không được thực hiện khuyến mại dưới mọi hình thức (bằng tiền, lãi suất và các hình thức khác) không đúng với quy định của pháp luật.