>>> Như thế nào là cho vay nặng lãi, mức xử phạt ra sao?
>>> 03 Điều cần biết về lãi suất khi vay tiền tại ngân hàng
Vay tiền là loại giao dịch diễn ra phổ biến trong cuộc sống. Việc bị lừa đảo, lãi suất vay quá cao… không còn xa lạ với mọi người. Như vậy, khi có nhu cầu vay tiền, chúng ta có thể thực hiện một số biện pháp sau để đảm bảo an toàn:
Một, lựa chọn nơi vay uy tín:
Trường hợp vay Ngân hàng, Tổ chức tài chính
Chúng ta cần chọn lựa những Ngân hàng, tổ chức tài chính uy tín, an toàn. Bạn có thể tham khảo danh sách các công ty tài chính trên website của Ngân hàng nhà nước. Tránh việc lựa chọn tổ chức để vay khi chỉ mới dựa vào quảng cáo, những ưu đãi lớn về lãi suất, hồ sơ, thủ tục đơn giản…
Trường hợp vay tiền từ người cho vay:
Những người cho vay này là những cá nhân thực hiện việc cho vay dân sự, không cần phải đăng ký kinh doanh. Do đó, nếu chúng ta muốn vay từ những cá nhân này thì phải lựa chọn những người có uy tín, nhân phẩm tốt để vay.
Hai, thỏa thuận lãi suất:
Trường hợp vay Ngân hàng, Tổ chức tài chính
Theo quy định tại Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng 2010 thì
“1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
…”
Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất khi thực hiện giao dịch vay. Tuy nhiên, trên thực tế, lãi suất sẽ do Ngân hàng ban hành và ghi vào hợp đồng vay, nếu người đi vay đồng ý với lãi suất đó thì có thể ký kết hợp đồng.
Như vậy, bạn cần xem xét kỹ các điều khoản về lãi suất vay trên hợp đồng, mức lãi suất ưu đãi thời gian đầu và thời gian sau để có mức lãi suất vay thật có lợi, phù hợp với kinh tế của mình.
Trường hợp vay tiền từ người cho vay:
Căn cứ Khoản 1 Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 thì
“Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.
Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác.
…”
Chú ý: Mức lãi suất cho vay tiêu dùng
Chính vì vậy, người đi vay cần phải biết về mức quy định lãi suất trong hợp đồng vay theo quy định trên, tránh trường hợp bị cho vay nặng lãi, dẫn đến không có khả năng trả nợ.
Ba, thời hạn vay hợp lý:
Thời gian này ảnh hưởng đến số tiền mà người vay phải đóng hàng tháng. Người đi vay cần phải suy nghĩ cần thận về khả năng chi trả của mình dựa trên thu nhập để tính toán trong thời gian đó mình có thể trả được hay không.
Bốn, hiểu rõ hợp đồng vay:
Trước khi ký kết hợp đồng cần đọc kỹ các điều khoản, hỏi lại những điểm còn thắc mắc để được bên cho vay giải thích rõ ràng đảm bảo không có những điều khoản gây tổn hại đến lợi ích của mình.
Năm, hình thức trả nợ:
Chúng ta cần thỏa thuận cách thức trả nợ rõ ràng, lựa chọn hình thức trả nợ theo dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần nếu vay tiêu dùng cá nhân. Trong đó:
+ Lãi suất vay tính theo dư nợ ban đầu là số tiền lãi hàng tháng sẽ được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
Ví dụ: Khi bạn vay 100.000.000 đồng thời hạn vay 01 năm thì số tiền lãi bạn phải chịu hàng tháng luôn được tính trên số tiền gốc là 100.000.000 đồng.
+ Lãi suất vay tính theo dư nợ giảm dần là số tiền lãi hàng tháng sẽ được tính trên số tiền gốc bạn còn nợ, sau khi trừ đi số tiền nợ gốc mà bạn đã trả các tháng trước đó.
Ví dụ: Khi bạn vay 100.000.000 đồng thời hạn vay 01 năm:
Tháng đầu tiên, lãi sẽ tính trên số tiền gốc là 100.000.000 đồng. Nợ gốc bạn trả bớt là 10.000.000 đồng.
Tháng thứ hai, lãi sẽ tính trên số tiền gốc là 90.000.000 đồng. Nợ gốc bạn trả bớt là 10.000.000 đồng.
Tháng thứ ba, lãi sẽ tính trên số tiền gốc là 80.000.000 đồng. Nợ gốc bạn trả bớt là 10.000.000 đồng.
Các tháng tiếp theo lãi sẽ được tính tiếp tục tương tự như trên. Như vậy, số tiền lãi bạn phải trả hàng tháng sẽ khác nhau, các tháng càng về sau số tiền lãi càng ít.
Từ đó, lựa chọn hình thức có lợi và phù hợp khả năng của mình.
Cuối cùng, chúng ta cần lưu giữ các giấy tờ: hóa đơn, chứng từ, hợp đồng vay… để làm chứng cứ khi xảy ra tranh chấp.
Như vậy, khi thực hiện các điều trên bạn có thể đảm bảo việc vay tiền của mình được thuận lợi, an toàn hơn.
